Mam nadzieję, że wszyscy już wiemy, że emerytury będą albo niskie, albo skandalicznie niskie. Rząd cały czas zachęca nas do samodzielnego odkładania na emeryturę, bo doskonale wie, że na emerytury pieniędzy będzie bardzo mało, po to między innymi powstają Pracownicze Plany Kapitałowe. Zachęt do odkładania na starość jest dość dużo, dlatego postaram się opisać każdą z nich.
IKE, czyli Indywidualne Konto Emerytalne, to jedno z rozwiązań do odkładania na emeryturę zaliczane do III filaru. Benjamin Franklin powiedział kiedyś, że "na tym świecie pewne są tylko śmierć i podatki". Są też tacy, którzy mówią, że podatki są gorsze, bo przychodzą co roku. Są też na szczęście sposoby, aby płacić mniej podatków, lub nie płacić ich wcale. Mówię oczywiście o legalnych sposobach. I tu pojawia się główna zaleta IKE - zwolnienie z "podatku Belki". Fajnie? Bardzo. Jak zwykle jest jedno "ale". Może nawet więcej niż jedno. Na szczęście "ale" są dość proste do spełnienia.
Jeśli chcesz skorzystać ze zwolnienia z 19% zwolnienia z podatku od zysków kapitałowych musisz pamiętać o 2 zasadach:
1. nie wypłacaj z IKE pieniędzy przed 60 rokiem życia lub jeśli masz już uprawnienia emerytalne, przed 55 rokiem życia. W końcu są to pieniądze odłożone na emeryturę.
2. dokonaj wpłat (w dowolnej wysokości) w co najmniej 5 dowolnych latach kalendarzowych.
Oszczędność 19% od zysków jest bardzo niedocenioną korzyścią. Tak jak wspominałem wcześniej, podatki płacimy przynajmniej raz w roku, w przypadku kont oszczędnościowych najczęsciej raz w miesiącu, w przypadku akcji i funduszy, przy każdym zrealizowanym zysku. Jeśli powyższe transakcje robimy przez IKE, podatku NIE płacimy. Jeśli np. przez konto IKE kupisz np. obligacje skarbowe ze stałym zyskiem 2,75% w skali roku, to zysk z tych obligacji będzie równy np. zyskowi z rocznej lokaty na ~3,4%. Chcielibyście lokatę na 3,4%? Biorę w ciemno. (01.2019r.)
Zwolnienie z podatku Belki występuje również w IKZE, o którym więcej piszę tutaj: IKZE - czyli jak zjeść ciastko i mieć ciastko
IKE - najważniejsze zasady:
1. IKE możesz prowadzić praktycznie w każdej dostępnej formie inwestowania lub przechowywania środków, czyli w formie rachunku maklerskiego, rachunku funduszy inwestycyjnych, polisy ubezpieczeniowej, czy w formie rachunku oszczędnościowego.
2. Bardzo dużą zaletą IKE jest to, że pieniądze nie są zamrożone. W każdej chwili możesz je wypłacić - zachowujesz nawet wygenerowane zyski, ale tracisz zwolnienie z podatku Belki. (nie płacisz go po przekroczeniu 60 roku życia).
3. Wadą IKE jest ograniczenie kwotowe i żeby było weselej ograniczenie dotyczy maksymalnej kwoty w danym roku. Przy IKE maksymalnie w 2019r. możemy wpłacić 14.295zł, a co roku podawana jest nowa kwota maksymalnej wpłaty i zależna jest od przeciętnego wynagrodzenia w Polsce. Minimalnej wpłaty zazwyczaj nie ma, ale zależne jest to od instytucji prowadzącej IKE. Otwierając dzisiaj IKE, możesz wpłacać pieniądze w dowolnej wysokości i w dowolnym czasie. Możesz dzisiaj wpłacić 10.000zł a za pół roku 100zł - ważne, aby w 2019r. nie przekroczyć maksymalnego limitu. Jeśli go przekroczysz, nadwyżka wróci do Ciebie na konto. Warto również z konta IKE uczynić konto systematycznego oszczędzania, czyli najlepiej, co miesiąc, z żelazną dyscypliną wpłacać określoną kwotę. Wtedy domowy budżet tego nie odczuje, a odsetki będą budowały efekt "kuli śnieżnej".
4. Każda osoba może posiadać tylko 1 konto IKE. Można je przenosić między instytucjami prowadzącymi, więc nie jest to wybór na całe życie.
5. Pieniądze zgromadzone w ramach IKE są dziedziczone. Spadkobiercy nie płacą ani podatku Belki, ani podatku spadkowego, (nie muszą być to nawet członkowie rodziny). Co więcej, spadkobiercy mogą albo pieniądze wypłacić, albo przenieść na swoje IKE. Jest to również bardzo duża zaleta, bo dzięki takiemu rozwiązaniu, środki mogą przechodzić z pokolenia na pokolenie i zwiększać kapitał emerytalny.
Podsumowując, uważam, że każdy powinien mieć IKE. Jeśli sam nie zadbasz o swoją emeryturę, nikt za Ciebie tego nie zrobi. Emerytury są i będą niskie z wielu powodów, między innymi dlatego, że i Polska i Europa się starzeje, tzn. że szybciej zwiększa się liczba emerytów niż osób pracujących. Pieniądze zgromadzone w IKE są Twoją własnością, nikt ich nie przetransferuje tak, jak środków z OFE. Jeśli nie chcesz tych środków odkładać na emeryturę, Twoja sprawa. Odkładaj je na co chcesz i korzystaj ze zwolnienia z podatku Belki. Zaletą każdego oszczędzania jest to, że są to pieniądze, których NIE WYDASZ.
"Stajesz się bogaty nie dzięki temu, ile zarobisz, ale ile zdołasz zatrzymać w kieszeni". Stare chińskie przysłowie.